21云论坛对话车车科技李超:这份车险投保理赔秘籍请收好

时间:2020-05-25 22:46:10来源:值买宝  阅读:(23)收藏
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我们买保险,虽然是去4S店买的,但是最终我们的保单是由保险公司出具的,因此只要保单是合规有效的,在保障期间内,保险公司就一定会在保障范围内,给我们提供保障。

21云论坛对话车车科技李超:这份车险投保理赔秘籍请收好

5月25日,车车科技首席运营官(COO)李超坐客21云论坛,分享“疫情之下,如何买车险更划算?

01疫情期间不能出门,车险到期了怎么办?

《21世纪》:

疫情期间,车险到期该怎么办?

李超:

疫情期间,我们多数人都只能宅在家里不能随便出门,现在虽然很多企业都复工了,但是外面很多的餐厅、洗车店、4S店都停业了。对于需要用车的人来说,确实比较麻烦,洗车、养车、加油都费劲了,最头疼的事情之一,就是自己常去保养、买保险的4S店现在不开门了,但是车险要到期了,怎么办?

实际上,4S店仅仅是我们购买车险的众多渠道之一。我们买保险,虽然是去4S店买的,但是最终我们的保单是由保险公司出具的,因此只要保单是合规有效的,在保障期间内,保险公司就一定会在保障范围内,给我们提供保障。但是切记,给我们保障的不是某个4S店,而是保险公司。

因此,在4S店停业期间,我们可以多选择几个渠道进行购买,比如我们完全可以通过线上渠道进行购买,只要保单有效,购买渠道有专业资质,大可以放心。

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通过线上,有两大渠道可以购买车险。

1.保险公司自营官方网站、APP、微信公众号、电话车险。目前市面上我们熟知的平安、人保、太平、安心、众安等保险公司,均设有这样的线上渠道。

2.有保险代理资质的第三方平台。如车车车险、小米金融、滴滴、支付宝等第三方平台。第三方平台相当于把4S店、养车店这样的销售渠道,挪到了你的手机上。

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我们的建议是,通过线上购买车险的时候,要注意三件事。

一是平台是否有合规的保险销售资质。

二是我们购买的保单是不是可以通过保险公司官方网站查询到。

三是多选择几个渠道报价,选择价格最合适的渠道进行购买。

02疫情期间,车险理赔流程怎么走?


《21世纪》:

疫情期间,车险理赔有何快捷处理方式?

李超:

首先我们需要先说一下,车辆发生事故之后,理赔流程需要走哪些步骤。

01出险

不管我们的车子是跟别的车辆碰了,我们的车撞树了,还是我们不小心撞人了,只要我们购买了相应的险种,都是可以出险的。

02报案

报案的时候,我们有三个电话需要牢记。

122:交警电话。由交警出现场,为我们的事故划分责任。

120:急救中心电话。如果我们的事故中有人员受伤,需要联系急救中心救治伤者。

保险公司电话:联系我们购买车险的保险公司报备。

03定损

在报案完成之后,和保险公司联系定损事宜,到约定好的地方定损。

04修车、获赔

在定损完成后,和保险公司协商好修车地点修车。如果有垫付修车费用的情况,记得保留发票,联系保险公司报销。

目前不少保险公司也推出了线上报案与定损服务,更适合疫情期间使用,我们不方便去4S店等地方定损、修车,这种情况我们也可以选择线上报案的方式。

如人保、平安等保险公司的自营APP、公众号上都有在线报案与在线定损服务。只要打开相应的APP,选择在线报案,按照保险公司APP上的指导,报案并拍照,即可完成保险报案与定损。

03以后可以按天、按里程买保险吗?


《21世纪》:

未来,车险按天、按里程投保是否可能?

李超:

按天、按里程投保在未来是可行的。

不论是按天还是按里程,都是我们车辆使用频率的数据。基于这样使用频率来计算车险的保费,用专业词汇称之为UBI,即“UsageBased Insurance”,也就是“基于使用量而定保费的保险”。

在美国,经过多年的发展,UBI车险已经成为一种相对成熟的计费模式,包括Progressive、Metromile、StateFarm、Allstate等主流保险公司都在推进。

比如1937年在旧金山成立的Progressive Insurance,这家保险公司,在09年将驾驶员急刹车次数、夜间行车次数等数据计入到了保险计费的数据中。Progressive运用在车辆上安装的OBD盒子,根据车主的驾驶时间,以及车主们的急刹车、急转弯这类驾驶习惯,以30天为一个测试周期,为车主提供相应的折扣。

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在国内,虽然UBI还未全面实行,但是在这几年当中,部分保险科技公司已经开始了UBI车险的尝试。

保险的目的是为我们给予保障,UBI车险的推行,则是为我们提供更加量身定制的保障。目前,银保监会在16年开始了商业车险费改,通过出险次数来调整车险保费,为出险次数少的车主提供更加优惠的保费,鼓励车主更加注重自己的用车时的驾驶行为。

在今年1月13日的国新办发布会上,银保监会副主席黄洪表示,目前银保监会正在制定车险综合改革的具体方案,将在今年适当的时机正式实施车险综合改革。虽然突如其来的疫情打乱了我们的节奏,但车险综合改革也将复起,让我们拭目以待。

04车险怎么买更划算?


《21世纪》:

消费者选择应该如何选择车险更划算?

李超:

我们购买车险的目的,一定是为了给自己的用车生活提供更全面的保障,它不是一张轻飘飘的纸,因此在选择保险的时候,我们不应该只追求保费低而只买最基本的交强险,而是应当以保障最为优先。那么车险应该如何选择呢?

车险的险种很多,但是对于绝大多数车主来说,除了交强险之外,还有3个商业险种建议投保,即车损险、三者险、不计免赔险

在此基础上,可以根据自己的实际情况添置一些其他险种。

01交强险:必须购买,赔对方,额度低,可垫付,拒赔条件少

交强险保费不贵,对于多数车主来说,使用的是6座以下的私家车,因此第一年保费为950元。

在有责任的情况下,交强险的财产损失最多赔偿2千元,医疗费用最多赔偿1万元,伤残赔偿费用最多赔偿11万元。

无责的情况下,财产损失最多赔偿100元,医疗费用最多赔偿1千元,伤残赔偿费用最多赔偿1.1万元。

同时交强险可在事故中为车主们垫付1万元,如果碰到比较紧急的事故,可以联系保险公司帮助车主们垫付。

且以上费用,仅仅只能赔偿事故中的对方,自己的车上的司机和乘客,以及本车的车损均不赔偿。

交强险对于多数小刮小蹭的事故来说都可以覆盖了,但是如果碰到了有人伤的情况,或者碰到了豪车,交强险就很难覆盖全了。

02商业险:自主选择,不强制购买

商业险是可以根据自己实际情况选择的,刚刚我们推荐的有3个险种:车损险、三者险、不计免赔险。

下面我们主要介绍一下,这3个险种的理赔范围。

1车损险:修自己的车

看这个险种的名字就知道了,这个险种是用来修自己的车的。

简单来说,我们的车辆跟别的车撞了,我们的车撞了墙,车泡水了,车被泥石流冲跑了,车被雪埋了,修车的钱,可以走车损险理赔。

如果我们的车被撞了,对方就是死活不赔的,如果我们事先有购买车损险,可以联系自己保险公司启动代位求偿,由保险公司向对方追偿。

2三者险:赔事故中的对方,不赔车上人员

三者险就相当于交强险的升级版,它负责的是事故中对方的损失,撞了人、撞了别的车等情况,对方的医药费,和对方的修车钱都可使用三者险理赔。

因此我们的建议是,三者险的额度至少要投保100万元,如果经济条件允许,建议能买多高买多高。

毕竟对于绝大多数普通家庭来说,车子的三者险每一档的价格相差并不高。但是一旦真碰到了豪车,高额度的三者险能帮我们保住自家房本。

3不计免赔险:负责责任划分带来的免赔率

不计免赔险,负责的是责任划分带来的免赔率。

简单点说,我们开车把别的车撞了,之后我们联系了交警,由交警为我们开出事故责任认定书。

交警根据事故双方在事故中所犯的错误的程度,会给出相应的责任划分,并出具书面的事故责任认定书。

根据事故责任认定书上的责任划分,保险公司也会有相应的免赔率。

全责为最高,为20%,次责为最低,为5%。

不计免赔险所负责的,就是以上免赔率。

但是这里需要注意的是,不计免赔险仅仅就是负责这样的免赔率,有一些其他的绝对免赔的部分,是不计免赔险不赔的。

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(1)找不到第三方

这种情况,主要是出现在车损险理赔上。在正常事故中,你的车被别人撞了,对方全责,这种情况理应是由对方赔偿你的。

但总是会有一些人非常不自觉,撞了你的车就跑了。这种情况虽然报了警,但是可能因为种种原因,找不到对方,就导致了没人赔我们。

这种情况下也可以走车损险理赔,但是这种情况是将赔偿风险转移到了保险公司头上,因此保险公司会给出30%的绝对免赔率,只能通过事先购买"无法找到第三方特约保险"进行规避。

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(2)有人伤的情况不赔自费药

不管是交强险,还是商业三者险,都有相应的条款规定,赔偿医药费的时候需要按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准,核定医药费用。

这种情况就导致了自费药走车险是无法理赔的,同样无法通过不计免赔险进行规避。

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(3)没有买相应险种的不计免赔险

不计免赔险,是商业险中重要的附加险之一,需要购买相应的主险,才可投保。

比如车损险的不计免赔险,负责的是车损险的免赔率,不管三者险的免赔率。

三者险的不计免赔险,负责的是三者险的免赔率,不管车损险的免赔率。

因此如果没有购买对应险种的不计免赔险,这个险种的免赔率可得自己掏了。

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以上,就是我们推荐的保险险种的选择。我们的建议是,如果自己还会面临其他风险,建议在此基础上,添置一部分其他险种,为自己提供更全面的保障。

比如家中有购买豪车,由于车漆和车玻璃价格相对较高,因此建议多投保玻璃险,以及划痕险,可以更全面地为爱车提供保障。

如果是南方沿海地区的车主,建议投保涉水险,以免下暴雨的情况下,爱车的发动机受损。

在车辆用了三五年之后,由于车辆的使用年限较长,且已超过了质保期,建议注意多定期保养,同时为爱车添置自燃险,避免线路老化,引起车辆自燃。

而营运车辆,则建议为车辆多投保座位险,并投保高额度的三者险,为车上人员以及车外人员车辆提供更全面的保障。

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